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          说说这几家有履约险的平台
          微信公众号-复利笔记 2019-03-01 陆金服 宜人贷 玖富普惠 小赢网金 厚本金融

          在说正题之前,先说最近两个P2P行业的消息。


          一个是前?#38382;?#38388;杭州的一家平台宣布被清退,已经出具了兑付方案,另外一个是近期多家平台开始降息。


          对于前者,这则信号其实就是今年整个P2P行业的主旋律:


          监管要严格清退风险较大的平台,降低行业的整体风险。


          对于后者,其实也是通过三降的方式来降低行业整体风险


          但千万不要认为平台降息风险也会降低,这完全是两个概念。


          熟悉我的朋友,都知道我有一部分资金转移到了有履约险的平台上,后台也经常留言说想知道一些履约险平台的状况。


          所以今天我单独说一下这个问题,给大家一个客观的参考。


          我选择了以下几家有履约险的平台:


          1、陆金服

          2、宜人贷

          3、玖富钱包

          4、小赢网金

          5、厚本金融


          为什么选择这几家平台来说?


          因为他们有些是之前我有出借过但现在没有仓位的、还有现在正在出借中的和未来打算出借的。


          具体的产品详情总结为下表:


          (点击查看大图)


          我来一个一个说。


          一、陆金服


          陆所长的背景和实力就不多做介绍了,主要说一下它目前的网贷产品架构。


          目前网贷页面中只有两款产品:立盈-聚信、惠盈-安+


          产品提供的保障方式有以下4种:


          1、本息由中国平安财产保险股份有限公司提供增信保障;


          2、本息分别由中国平安财产保险股份有限公司和平安普惠融?#23454;?#20445;有限公司提供增信保障;


          3、本息由平安普惠融?#23454;?#20445;有限公司提供增信保障提供个人借款保证保险;


          4、本息由平安产险和永诚保险共同提供个人借款保证保险。


          保险公司的核心能力,是上一季度的偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%


          那么来看看平安财险和永诚保险在去年三季度的数据表现:



          2018年上半年,陆金所所属的金融科技与医疗科技板块实现利润46.07亿元。


          另外,上半年陆金所利息收入与其他收入之和大于支出,金额为7.6亿元。


          还有,2018年前三季度,陆金所金融科技与医疗科技实现归属母公司股东营运利润54.03亿。


          而作为陆金所的控股股东中国平安,去年三季度财报显示,中国平安实现归属母公司股东营运利润856.37亿,净利润894.89亿。


          综合来看,陆所长的盈利能力依然保持强劲,履约险保障机构的偿付能力保持良好状态


          二、宜人贷


          根据宜人贷在去年三季度财报显示,有两组数据值得关注。


          一个是逾期率相对于之前有明显增长;另外一个是虽然它受到雷潮影响,但依然是一个能够?#20013;?#30408;利的公司


          先说第一个。


          三季度营收11.2亿,同比增长26%,环比降低36%。


          净利润1.516亿,同?#35748;陆?0%,环?#35748;陆?5%。


          超过30天的逾期率为3.3%,和上一季度的2.5%相比有明显上升。


          营收和利润的?#38470;?#20027;要是受行业监管政策影响,导致放款量?#38470;担?#30452;接反映到收入?#38470;怠?/p>


          而逾期率上升主要是因为经?#27809;?#22659;不好,导?#38470;?#27454;人还款能力变弱,结果就是逾期率开始上升。


          不过,虽然逾期率有所上升,但依然是在可控?#27573;?#20869;


          同理,盈利能力虽然受限,但合理渡过此次行业危机,那么未来的盈利能力还可以保持强劲水平


          三、玖富钱包


          玖富体系对于我来说,一?#31508;?#19968;个庞大的金融帝国,所以我一直也没有把太多精力放在研究它身上。


          但因为要研究它的履约险产品,所以这?#20301;?#26159;做了一次深入研究。


          但这里不必展开过多,只说几个重点。


          玖富分为资金端和资产端。


          资金端主要是:玖富普惠、玖富钱包、悟空理财


          资产端是:玖富惠普、玖富万卡、蜡笔分期、玖富超能


          这几个资产对应着不同消费场景,比如有教育、3C消?#36873;?#21307;疗美容等。


          根据官方披露,目前只有玖富钱包有履约险保障


          玖富钱包有两家保险公司和两家担保公?#23601;?#26102;进行逾期垫付保障


          保险公司分别为:人保财险和太平保险。


          担保公司分别为:南峰担保和集成担保。


          当我们在玖富钱包进行出借时,出借资金采用的是随机分配


          当借款人出现逾期时,只要符合保险公司或担保公司条件,就会对出借?#35828;?#26412;息进行垫付。


          但因为玖富目前没有具体的逾期数据?#32422;安?#25253;数据可以进行分析,所以目前也无法能准?#25918;?#26029;公司整体的运营情况。


          但后续我也会?#20013;?#36319;踪,深入了解平台的潜在风险点。


          四、小赢理财


          小赢最亮眼的看点,是在去年三季度利润超出了所有?#35828;?#39044;期。


          根据财报显示,三季度营收8.29亿,同比增长83%,净利润1.97亿,同比增长97%。


          同时说明如此超出预期的结果,主要得益于小赢根据市场的变化快速做出了响应和调整了战略。


          目前小赢的产品有三种:


          1、信用卡代还;

          2、信用消费;

          3、高收入群体消费贷。


          根据财报显示,信用卡代偿的市场需求增加,小赢一直在不断提高信用卡代还业务的产品占比。


          不过,虽然盈利超出了预期,但依然?#20540;?#19981;住逾期率的增长


          合作的众安保险从代偿能力和相关评级来说,也在预期内。


          整体来看,小赢目前的整体风险依然很低。


          五、厚本金融


          厚本一直在市场上比较低调,在背景?#20808;?#23454;和以上这些平台没法相比。


          但有一点我比较看重,说是硬实力也不为过,那就是它的资产是被多家银行及信托机构用真金白银购买的


          厚本在P2P领域的待收占比对于他们来说只是相对较小的一部分,大的待收主要还是在机构。


          也有一些P2P平台资产端实力不够强悍,也会购买厚本的资产来补充?#32422;?#30340;资产端。


          目前厚本只有一款产品有履约险产品:厚保宝


          据我了解,平台在近期增加了新的助贷合作方,这有利于在业务上更好的发展。


          总结了这五家平台后,大体可以看出有履约险的平台在资产质量上相对比较优质,但这并不能说没有履约险的资产质量就绝对不好。


          因为如果从保险公司的角度考量,资产质量的?#27809;?#21644;出险率是挂钩的


          说白了,保险公司是不会做赔本买卖的。


          那么如何考量风险?


          基本是以下3点:


          1、平台运营水平(盈利能力)

          2、资产稳定性(资产获取能力)

          3、能否灵活顺应市场变化(合规能力)


          但是,不是所有带保险的平台,都是绝对安全的平台


          有很多平台打着有保险的旗号,但并没有履约险的保障。


          比如有的平台宣称和保险公司合作,但实?#39318;?#30340;是账户安全险或者借款人质?#20309;?#23433;全险等等。


          这些保险保障跟出借?#35828;?#36164;金利益,没有什么根本的关系


          那么出借给有履约险的平台后,如何查到保险内容呢?


          一般出借后都可以根据平台方提供的保单号,在保险公司官网进行查看。


          具体合?#23478;约?#20445;险理赔条件,都会有明确的说明。


          但即便是有真实履约险的平台也不能去无脑投,以上说的这几家平台也只是作为分析参考。


          在投资理财市场中,并没有真正意义的安全,是投资都会有风险


          因为最近这些头部平台都有抢标情况的发生,尤其是履约险平台更为抢手。


          但产品?#35748;?#24182;不意味着是绝对安全,看清平台资产质量才是出借时最根本的标准。


          风险投资的路上,没有绝对的安全可言。

          评论
          • 谢谢分享!分析的很到位,学习了
            四叶草 2019-03-06
          • 和信贷的踏实赚退出越来越慢了,会继续恶化吗?
            chuinaljx 2019-03-04
          • 你说你是支持一对一的方案,是因为你的底标靠前吗?我认为像银湖这样假标自融肯定存在的,难道不是平均兑更合适吗
            koToss 2019-03-04
          • 我看投资货架,银多没有咯,只有厚本和团贷
            SoLonG 2019-03-04

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